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“以前用数字人民币就像花现金 ，用完就得再充值 。现在能生息，日常零钱就愿意放在里面 ，一些便利店或者京东上付款都能直接用 ，钱在花的同时还在悄悄增值，还能随机享受不少优惠 。”谈及数字人民币计息后的使用体验 ，北京市上班族张女士向21世纪经济报道记者说道。
2026年新年伊始 ，数字人民币2.0版正式上线，不仅解锁了钱包余额生息的新功能 ，更在上海率先推出“碳普惠 ”小程序 ，将用户低碳足迹量化为碳积分，可直接兑换数币，让支付工具兼具理财与绿色属性 。
这看似细微的变化 ，是数字人民币经历十年试点后的关键转身 。1.0时代的它困于“电子现金 ”定位 ，不计息 、场景单一，既难撼动第三方支付格局 ，也让银行缺乏推广动力；而2.0版精准破局 ，将其从单纯支付工具升级为完整金融资产，既意在改变普通人的理财习惯 ，也有望走出中国特色数字货币发展路径。
十年积淀：从数字零钱到生息资产
根据数字人民币App里的官方介绍 ，数字人民币是央行发行的法定数字货币和相关支付体系，采用双层运营架构 ，由中国人民银行向数字人民币运营机构发行 ，再由数字人民币业务运营机构兑换给公众，不具有任何炒作空间 。
我国数字人民币的研究和开发起步较早 。中国人民银行在2014年就启动了理论研究和封闭测试 ，2016年提出了“具有数字货币特征的电子支付工具（DC/EP）”理论框架构想 ，历经研发试验 、封闭测试与公开试点的十年积淀，已构建起“央行主导、商业银行依托”的中国特色发展路径。
经过持续推进，数字人民币试点范围已从初期部分重点城市扩展至全省（自治区） ，覆盖北京 、上海等直辖市及江苏 、广东、四川等省区 。运营机构方面 ，共有10家商业银行，包括工 、农 、中、建、交等国有大行 ，以及招商 、兴业 、微众银行（微信关联方）和网商银行（支付宝关联方） 。
截至2025年11月末 ，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币APP开立个人钱包2.3亿个 ，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理跨境支付业务4047笔 ，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3% 。
但亮眼数据背后 ，1.0时代的“成长烦恼 ”始终存在 。
从用户角度看 ，其地位等同于现金的M0形态（流通中现金），它不计息、应用场景单一的属性 ，导致用户不愿长期持有。且在大多数日常支付场景中 ，人们仍更习惯直接使用银行账户余额或第三方支付工具，这使得数字人民币在培养用户黏性和支付习惯上面临挑战 。
对银行推广角度看，商业银行仅承担资金保管职能 ，难以通过数字人民币直接参与信贷创造 ，推广工作缺乏收益激励，内生动力严重不足 。
从市场竞争格局来看 ，尽管试点规模持续扩大 ，数字人民币目前仍难以撼动支付宝 、微信支付在零售支付中已形成的巨大市场份额。
北京大学光华管理学院教授筱林 、刘晓蕾曾测算，截至2023年6月 ，数字人民币钱包数量虽已达1.2亿个 ，但流通余额仅为165亿元，占同期M0总量的比重仅约0.16% 。与之形成鲜明对比的是 ，支付宝、微信支付体系内沉淀的备付金规模已达数万亿元 ，占M0比重超过20%（基于同期测算数据） 。
这种困境在每年服贸会等推广场景中体现得尤为明显。彼时商业银行虽积极携手消费品牌，推出各类满减 、抽奖活动吸引用户体验 ，本质上仍是依靠“薅羊毛 ”式短期激励获取用户 。这种营销策略虽可短期内提升钱包开立数与交易量 ，却难以培养用户长期使用习惯，无法真正突破用户留存与资金沉淀的核心瓶颈 。
与此同时，全球数字支付生态的演变进一步凸显了发展主权数字货币的紧迫性。以虚拟资产 、稳定币为代表的新型支付工具快速扩张 ，不仅可能冲击货币传导机制 ，也加剧了金融市场价格波动与脱实向虚风险 。如何在发挥数字支付高效便捷优势的同时，维护金融稳定与货币主权 ，成为各国央行共同面临的挑战 。
数字人民币2.0正是对1.0问题的系统性回应。其发展逻辑并非简单替代现有支付工具 ，而是构建一套兼具效率、安全与调控能力的法定数字货币基础设施。通过引入计息机制 、明确商业银行负债属性 、纳入存款保险等安排，数字人民币在保持支付便利的同时 ，强化了其货币职能与金融属性 ，为在日益复杂的数字金融环境中实现“有效调控、有序发展”提供了制度基础 。
政策层面为这次升级铺平了道路 。“十五五 ”规划建议明确提出“稳步发展数字人民币 ”。
“客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版 。”2025年年末 ，中国人民银行副行长陆磊撰文称 ，中国人民银行将出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称《行动方案》），规范了数字人民币计量框架 ，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理 。
随后六大国有银行率先响应 ，在2025年12月31日相继发布公告，将开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。这标志着数字人民币2.0时代正式开启 ，其货币属性实现了从“数字现金 ”到“数字存款 ”的根本性跨越 。
进入2.0时代：“商业银行的负债”
数字人民币2.0版本的核心突破在于明确数字人民币钱包余额记为商业银行负债 ，性质上等同于活期存款 。
陆磊在撰文中指出，未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管 、具有商业银行负债属性 ，以账户为基础 、兼容分布式账本技术特点 ，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏 、跨境支付职能。
在具体设计上 ，数字人民币个人钱包根据客户认证方式分为四类 。其中 ，一至三类为实名验证钱包，钱包的余额将按照结息日挂牌活期利率计付利息 ，计结息规则与活期存款一致 。每年的3月20日 、6月20日、9月20日 、12月20日为结息日。
第四类为仅验证手机号的匿名钱包 ，不计付利息，保留了作为现金（M0）的纯粹支付功能 。这种分层设计体现了权责对等 ，允许用户在支付的匿名便捷性与资产的生息收益之间依据需求自主选择 。例如 ，短期来华的外国人无需开立银行账户，即可通过四类钱包享受便捷支付。
“这不仅仅是加了一个计息功能那么简单， ”一位国有大行数字金融部负责人表示 ，“它意味着数字人民币在货币属性的完整度上 ，第一次与商业银行存款货币站在了同一维度竞争，但同时又保有央行直接负债的无限法偿性和可编程的技术优势。 ”
“储户放在数字人民币钱包里的‘钱’ ，其法律属性从‘人民银行的负债’ ，明确转变为‘商业银行的负债 。’”招联首席研究员 、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，这是一次深刻的制度性变革 ，其核心内涵包括：
一是货币定位的提升 。数字人民币从单纯的“数字现金 ”转变为具有完整功能的“数字存款货币 ” ，具有价值尺度、价值储藏和跨境支付三大核心职能；由电子支付进入数字支付时代，具备全场景型货币能力 ，应用场景将更加丰富多元 ，可广泛用于批发零售 、公共服务 、社会治理、跨境结算等领域，有效区别于其他支付工具。
二是运营模式的深化 。在坚持“全局一本账”的双层运营架构上 ，进一步划清权责 。商业银行成为面向客户的服务主体和责任主体 ，其吸收的数字人民币存款和一般存款一样，可以用于信贷投放等经营行为；央行坚持在账户体系内推动数字货币和智能合约技术运用，将更充分发挥现金支付优势和银行账户收入优势的相容激励。
对于数字人民币2.0的迭代意义 ，广发证券银行分析师倪军从以下两个角度进行深入补充分析：
从宏观金融安全看 ，数字人民币纳入审慎管理框架，有效防范金融“脱媒”风险 。数字人民币2.0将钱包余额全面纳入存款准备金 、利率调控等宏观审慎管理体系 ，确保所有货币创造都在央行可视 、可控的金融体系内健康循环 ，有助于应对数字现金（Digital Currency）发展与金融“脱媒 ”风险挑战，确保了货币政策传导的有效性和金融体系的稳定性 。同时 ，计息机制通过市场利率引导资金流动 ，为央行提供了新的货币政策调控工具，助力实现稳增长、稳物价的宏观目标。
从人民币国际化看 ，有利于打造跨境贸易新支点 ，抢占数字经济国际竞争高地 。数字人民币计息机制的建立，为境外机构和个人持有人民币提供了“支付便利+利息收益 ”的双重激励 ，数字人民币不再只是现金替代品 ，而是连接实体产业 、数据资产与全球贸易的新基石，有望成为人民币国际化的新引擎 。结合跨境贸易试点与“数字人民币国际运营中心（上海）”的落地，东南亚 、中东等贸易活跃地区或将率先实现数字人民币的规模化应用 ，推动“本币支付、实时清算 ”模式在跨境旅游、大宗商品结算中的普及 ，显著降低企业汇兑成本与汇率风险。
挑战与未来：筑牢安全防线，稳步前行
尽管开局顺利 ，数字人民币2.0的全面推广仍面临来自市场 、技术与制度的多维度挑战 。
在用户端 ，支付宝 、微信支付等现有工具已深度融入日常生活，改变用户长期形成的支付习惯需要更强的价值牵引和时间积淀 。在机构端 ，大型银行凭借资源优势可快速跟进 ，而部分中小银行的系统改造与业务适配则可能面临成本与技术挑战，进展相对滞后。在跨境层面 ，各国监管规则与技术标准的差异 ，以及智能合约等创新功能的跨境协同监管，是亟待国际社会共同应对的复杂课题。
对此 ，政策框架已预设风险防控机制 。《行动方案》确立的“管办分离 ”原则 ，旨在构建“管得住、能创新”的治理格局 。同时，央行正积极运用人工智能 、大数据等科技手段赋能监管，以提升风险的智能化识别与防控能力。在政策与市场的双重驱动下 ，数字人民币生态持续进化 。
对于数字人民币2.0的未来发展路径与潜在影响 ，中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛指出，新体系下应关注不同层面的功能协同与优化：
首先 ，应进行不同层面的功能优化协同 。
一是在面向个人的小额零售支付领域 ，仍作为补充性功能。对个人用户而言，数字人民币与现有零售支付工具的差异并不大 ，即便对于数字人民币账户按照活期存款计息 ，其短期内的支付增值价值也相对有限，从“能用 ”到“好用 ”还需要更深厚的生态系统支撑 。
二是面向企业的大额零售支付领域 ，可作为重点承载功能 。应充分利用数字人民币的可编程性与智能合约 ，实现交易数字化和自动执行，进而助力“五篇大文章”在内的金融服务效率改善。例如可以从支付链路服务入手 ，在企业融资中设置智能合同条件 ，在供应链金融服务中提供动态化账期管理，在财富管理中设置高效安全的资产配置方案等 。
三是在跨境批发支付领域，可作为创新突破功能 ，助力人民币国际化和金融制度型开放 。通过依托mBridge推动与更多国家央行建立CBDC合作机制 ，同时积极参与其他国际层面的CBDC互联互通探索，并且统筹推进与大额支付系统 、人民币跨境支付系统（CIPS）的协同发展 ，从而争取打造全球复杂支付系统网络变革的重要节点。
其次 ，需有效应对数字人民币新方案带来的各类挑战，包括防范对货币政策、金融市场稳定的冲击及新型风险 ，关注对商业银行账户体系 、支付清算体系的影响 ，避免生态内“马太效应 ”，探索账户转接清算的合理模式 。
最后 ，探索数字资产化时代的新应用价值 。结合国际清算银行（BIS）统一账本相关探索 ，重点关注代币化存款增量价值，未来在技术制度成熟后 ，依托数字人民币打造“中国版统一账本 ” ，探索数字资产化及代币化存款应用。
展望未来，正如前述学者筱林 、刘晓蕾所言，通过引入“付息”机制不仅能有效解决商业银行的推广动力问题 ，更能将数字人民币从一个单纯的支付工具升级为一个强大的、现代化的货币政策基础设施。这不仅是对现有试点困境的回应 ，更是对中国未来金融竞争力的深远布局 。
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